?

Log in

No account? Create an account

dolphin_ca


Иммиграция - аттракцион для взрослых...

Американские впечатления и не только...


Previous Entry Share Next Entry
Кредитная история (ч.1)
dolphin_ca
Как уже неоднократно говорила, другая страна накладывает отпечатаок на твой образ жизни, на твои привычки и вот на твое отношение к финансам.
Сталкивалась тут с заявлениями типа – да, нам кредитные карточки не нужны, мы в состоянии платить сами. Или – «Я всю жизнь жил без кредитов и не хочу менять свои принципы!»
Эти заявления хороши безусловно, но не в Америке. Ну если только вы не в гостях  и собираетесь уехать со дня на день.

Credit-Cards_Merithew
До переезда я тоже была ярым противником кредитов, исходя из правила – тебе что-то нужно – скопи и купи. Понимаю, что могут быть исключения, но лично меня жизнь не заставляла ищменять этому правилу и острой необходимости в покупке чего-либо не было.

Но в Америке существует такое понятие, как кредитная история.
И от того насколько она хороша(высок credit score) зависит сколько денег ты сможешь сэкономить в будущем.
При выдаче любого кредита или подписания договора на рент квартиры будут проверять твою историю. И % по кредиту будут напрямую зависить от этой величины.

Поэтому по приезду мы после советов друзей, поиска информации в инете на разных форумах, начали этим заниматься, не откладывая в долгий ящик.

Кредитную карточку новому человеку не дадут. Встречались исключения, но они редки.
Мы начали свою кредитную историю с открытия «secured» карточки.
Это такой «тренировочно-нанастоящий» вариант кредитной. Мы положили 500$  и пользовались везде как кредиткой, следя за балансом и пополняя по мере необходимости. по сути это не кредит, а твои деньги. Но у тебя как раз есть возможность попрактиковаться как это работает и как это выглядит.
Было несколько морочно – сумма то маленькая, зато деньги тратишь аккуратно и с оглядкой.

Спустя полгода нам стали сыпаться предложения по открытию других карточек.  С каждый разом эти предложения улучшались. И когда пришла кредитка с возвратом (reward) я решила заполнить  заявление на себя. Под возвратом подразумевается, что на каждый доллар мне начисляется 1% возврата. Эта сумма копится и потом ты можешь либо обналичить ее либо испольщовать в платежах. Мелочь, а приятно. Также эта карточка была без годового взноса по ней и с довольно милыми процентами годовых – 15.5%.

Тут надо сказать, что мне часто рассказывали о низких(в нашем привычно-украинском понимании) процентах по кредиту на машины, дома.
По недвижимости % плавает в рамках 4-5% в зависимости от ситуации на рынке. А машина зависит от твоей кредитной истории - от 0% до 15%(приблизительно). Когад нашей истории было 2 года мы купили машину в кредит под 2.99% (мило правда). Но вот никто мне не говорил какие ставки по обычным кредиткам. И тут я была ооооочень удивлена - в среднем от 12% до 35%!  Особенно этим отличаются кредитки в магазинах. Нужно образать внимание обязательно. Так как даже если ты не собираешься подвешивать кредит, то ты просто можешь ошибиться, забыть, пропустить день оплаты и тебе тут же насчитают кругленькую сумму. Ума не приложу как люди с большими кредитами на карточке живут с такими процентами. А их не мало.

Возвращаясь...
Так и получилось, что моя кредитная история на 10 месяцев "моложе" мужниной.
Лимит по второй кредитке был намного выше первой. И уже стало приятнее и удобнее.
Один из вариантов получить неплохую кредитку (American Express) и в сравнительно короткий срок – это заполнить заявку в Costco (большая сеть мелко-оптовых магазинов).
Это единственная кредитка, которую они принимают. До ее открытия мы платили в Костко наличными ( я не люблю использовать дебетовые карточки).
При условии оплаты годового членства все в том же магазине, нет дополнительного годового взноса по карточке (обычно это может быть 95$). Ее мы открыли через полтора года после переезда – заполняешь на компьютере прямо в магазине, отвечаешь на вопросы и сразу получаешь ответ. Лимит меня тогда просто приятно поразил. Мало всего прочего уже были предложения когда после открытия кредитки первые 6-9-12 месяцев(по разному бывает) ты не платишь проценты совсем. Мы тогда прикупились диваном и телефизором на радостях в канун Нового года.

Важно понять как это работает. Я позже покажу что делаю я с этим.
Результатом я довольна. Значит сработала правильно.

promo dolphin_ca август 22, 2015 01:10 146
Buy for 100 tokens
Пошел второй третий четвертый год в Америке, а чувство нереальности происходящего не исчезает. Небольшой экскурс по событиям прошлого и настоящего - впечатления об Америке и не только. Порой мысли вслух. Захотите к ним присоединиться - You are WELCOME!…

  • 1
" Ума не приложу как люди с большими кредитами на карточке живут с такими процентами. А их не мало."

Тоже не понимаю таких идиотов. Всегда можно открыть line of credit в банке и годовой процент там будет однозначно меньше. Потом можно перевести весь долг с кредитки на эту line и платить много меньше.

А процент по недвижимости в США большой, у нас - поменьше будет.

Да, еще есть кредитки, по которым хоть и нет rewards, зато они, к примеру, покрывают страховку на рент авто, если оплачиваешь рент с этой кредитки. Я так брал авто на Гаваях, сэкономил 300 баксов. И потом, когда мою рентованную машину какая-то чудачка в зад ударила - страховая компания от банка все вопросы порешала.
Или есть кредитки, дающие аэро-мили при полетах, к примеру, American Airlines. Актуально для тех, кто много летает.

И (ИМХО) все кредитки должны быть без годового кзноса, как показывает опыт - нет таких rewards, которые бы стоили, чтобы платить годовой взнос.


Вы же не сейчас недвижимость покупали:-) У вас около 3 или больше?
Меня отговорили от кредиток с милями...сложно потом подобрать полеты. А мы пока завязаны на датах.
И кстати пока мне призодили кредитски с милями с годовыми взносами - 90-130 баксов в год, что делало их еще более неинтересными))

а чем дебитовые не угодили? мне дебит нравится - сколько есть на ней денег сколько и портратишь, а еще я люблю savings accounts over any credit accounts and all :))

сурьезно это с American? у них же там до up 29% interest monthly может быть, а это ой как больно если лимит высокий
(я не знала про Costco у нас Sam's и таких условий нет, платим обычной картой...)


Платежи по кредитке можно оспорить, потребовать chargeback, если к примеру, сервис не предоставлен, а деньги взяты (бывает, к примеру, с рент-конторами). С кредитки могут украсть только ее лимит, и то можно оспорить. С дебетовкой - не прокатит. У нас при оплате дебетовой карточкой есть плата за транзакцию. Пусть она маленькая, но когда транзакций много... А при оплате кредиткой за транзакцию платит продавец.
И если оплачивать баланс по кредитке в grace period (обычно месяц, но бывает и больше)- то и процентов никаких не начисляется.

Спасибо, полезная информация!

Да, я за построение истории. Не захотела пускать на самотек.
Вы уже открыли карточку? Или у вас уже давно?

Все правильно написано, только secured и reward :) Мы в основном пользуемся двухпроцентным Amex'ом от Костко, у нас там прекрасный лимит, как раз хватает :) Ну и есть виза на случай, если где амекс не принимают.

Знала же что неправильно но поленилась перепроверить:-) Спасибо, исправила:)
У менч карточки разделены по направлениям:-)

У нас первая карточка именно Costco American Express.

Ты не уточнила, кстати, что когда "сыпятся предложения" в почту об открытии карточек, ты можешь заполнить бумаги, отослать - а тебе откажут. И это очень часто-густо.

А мы балуванi)))) нам североамерик системы кредиток не очень понравились. Первый минус(неудобство), что вообще в принципе нужна кредит история(мы не сразу смогли взять машину в лиз по приезду). Второй бякой оказалось время возврата денег на карту после отмененной или неправильной транзакции(столкнулись при покупке авиабилетов). Пришлось сделать кучу звонков и специально ездить в банк класть на счет наличные(хорошо, хоть были), чтоб обойти идиотизм системы. Третье изумление - отсутствие разбиения оплаты покупки на платежи(хотя тут, возможно, мы не все знаем), и из-за этого можно оказаться ограниченными лимитом по карте.
Ну и просто недочет - это тормознутый апдейт расходов в онлайне(мы привыкли, что утром накупили всячины в разных магазинах, и к обеду, а то и раньше, уже вся картинка на счету, а не через неск дней, как тут.

Хотя ко всему привыкаешь и приспосабливаешься со временем.

как все заморочено, однако)

Спасибо за информацию про Костко, Оля, будем иметь в виду.

А мы так и не оформили никакого секьюрити. Надо бы заняться.

Не, ну это ты зря. Открывай открывай!
МЫ открыли через 2 мес после приезда..казалось подумаешь два месяца, но уже был момент когда 2 месяца уже бы вышли нам на целый год, а так нет.

Сложная жизнь, однако...Если какой-то электронный системный сбой, то страна окажется полностью парализована? У нас теперь сверхдоступны кредиты и кредитные карты. Многие берут не думая о собственной платежеспособности, не считая проценты. Сосед незаметно для себя набрал платежей на две своих месячных зарплаты. Ищет вторую работу! Хотя, учитывая обычные бытовые потребности, ему надо искать сразу третью.

вот! золотые слова про "не думать о платежеспособности"
незаметно можно превратиться в персону которая платит по счетам которые образуются от процентов этих кредит карт

Нда, как у вас там все сложно. Ты уже на месте разбиралась с этой системой или еще до отъезда шерстила интернет?

Любопытная информация.

Выскажу альтернативный взгляд:

Да, вновь приезжих свежеприехавшие всегда наставляют на путь истинный с кредитками и кредитной историей. К сожалению, это все правда, кредитная история по началу важна. Покупка первых машин, сьем квартиры и всеякое такое - везде скор проверяют. Дурацкая система, но приходится играть по правилам. Все через это проходят. Открывают для себя удобства (и засады), гордятся достигнутым лимитом, хвастаются количеством кредиток. По одной карточке на каждый магазин + 10 про запас...

Чуть позже, самые хитрые, делают следующий виток/шаг, и избавляются от кредиток. Есть один ньюанс с этой кредитной историей: Она важна только тем кому часто нужны кредиты. Финансово благополучным людям среднего класса - кредит нужен лишь на покупку дома и может быть машин. После покупки же дома - кредитки совершенно не нужны даже для поддержания истории. Мортгадж на $N00 000 все обеспечит. Можно спокойненько выкинуть все кредитки и наплювать на втираемую нам корпоративную туфту про умность и правильность жизни в долг.

У нас в семье уже лет 5 есть лишь одна кредитка amex - для путешествий - сьема отелей, покупки авиабилетов, рента машин - в силы понятных причин эти транзакции да, лучьше провести через кредитку. Все остальное идет за кэш, не купюры из кошелька конечно, а в виде дебит/кредит карты с отдельного банковского счета. Жизнь не в долг - прекрасна и удивительна.

  • 1