?

Log in

No account? Create an account

dolphin_ca


Иммиграция - аттракцион для взрослых...

Американские впечатления и не только...


Previous Entry Share Next Entry
Наша американская пенсия (ч.2 - 401K )
dolphin_ca
В продолжение разговора о пенсиях ч.1 - социальная.
Есть у нас тут понятие счет 401K.
Такой себе дополнительный счет для пенсионных накоплений.



Сразу попрошу поправить меня, если ошибаюсь и интересно мнение на этот счет у участников процесса (или категорических противников).

Ты можешь определить какой % от зарплаты будет туда идти и сумма будет списываться автоматически.
Насколько я поняла, этот счет есть не во всех компаниях или может видоизменяться в зависимости от отрасли (тут не скажу точно).

А может и не быть совсем. На моей первой работе не было, например.
Ну и даже если в компании такое есть, то это считается дополнительной плюшкой (бенефитом).
И распространяется эта плюшка на тех, кто в штате компании.

Также работодатель может докладывать на этот счет дополнительные средства – сумма идет сверх зарплаты, как тут говорят компания матчит (matches).
Компания добавляет от себя только в том случае если работник подписывается на этот счет и выполняет определенный минимум.

Так у нас и у мужа на работе максимум - 4% от заработной платы, при условии, что работник перечисляет 5% своих. Эта цифра может варьироваться, но пока 4% - это максимум о котором слышала тут.
Такой бенефит тоже не во всех компаниях, даже при наличии этого дополнительному пенсионного фонда.
Я не совсем понимаю подоплеку этого «матча», ну разве что это реально стимулирует народ начать откладывать свои 5% на пенсию, чтобы поиметь дополнительные 4.

Так что как только такая возможность появилась у мужа на первой работе даже при условии того, что с деньгами было совсем туго, я решила, что 200 баксов в месяц погоды нам не сделают, а лишние 160 от работы не помешают. Так и капает с тех пор.

В чем еще плюсы и минусы этого счета.
С перечисляемой суммы не удерживаются налоги. Она так и идет туда «грязная».
И налоги будут уплачиваться по мере снятия этих денег, исходя из вашего годового дохода на тот момент. Поскольку шкала налогов прогрессивная – больше доход – больше %, то велика вероятность (я бы назвала 99%), что после 67 лет доход будет много ниже чем сейчас. Соответственно и % налога будет ниже.

Вот тут простой примерчик. Правда если смотреть на сумму в рамках которой компания докладывает. Но и налог федеральный уже много выше 15% однако.
Пример не совсем чистый в любом случае. Потом тоже будут снимать, а пока деньги могут работать на тебя (или ты на них).



В связи с этим есть ограничение – можно откладывать 18 000$ (2016 год) в год на человека (не считая того, что компания дает сверху). То есть эта сумма вычитается из налогооблагаемой базы в данном периоде. Если работник старше 50 лет (кажется), то лимит выше. Точно не помню, мне бы и до 18К добраться.

А то тут был год, где я просчиталась в регулярных налогах и при перерасчете в апреле пришлось доплачивать очень большую сумму, что весьма болезненно за раз то. Я пыталась разобраться как так получилось и моя начальница – Кааааак??!! Ты не перечисляешь в 401 по максимуму?!!!
Хм…да кабы у меня были лишние 18 тысяч, да кабы я не лОжила.

Так что лавируем между доходами и потребностями и не забываем о приближении старости.
И тут тоже нюансы. Снятие денег с этого счета до наступления пенсионного возраста тянет за собой штраф в размере 10% от суммы, ну и налог что так что так платится по результатам перерасчета за год.
Также ты можешь сам у себя взять кредит с этого счета. Это не будет облагаться штрафом и проценты вполне вменяемые. То есть при острой необходимости есть варианты.

Я только курица упустила время и не подписалась сразу у себя. Чего-то протормозила думала, что это автоматически как-то проходит…ну туплю туплю.
Сейчас все в порядке – копим на пенсию.

По так называемым основным принципам семейного бюджетирования настоятельно рекомендовано откладывать 12-15% в год, начиная сссссс…. В общем чем раньше, тем лучше.

И да, мнения по поводу 401 счета разные. Исторически он появился только в 1978 году.
В английской версии больше подробностей тут.
И кто знает...особенно нам то пуганным крахом сберкнижек, дефолтами и прочими.
Очень хочется верить, что все будет в порядке...
Да и если напрячься тоэти деньги можно куда то умно вкладывать и зарабатывать на них.
Но это еще нужно разбираться и оценивать риски. Вдруг тут есть специалисты, ыбло бы интересно поговорить. :)



Пока искала картинки..наткнулась на такого плана. Такой вот маркетинговый ход...типа.. Они должны говорить о росте вложений типа..
А у меня другое впечатление...зачем мне ТАМ деньги?



Сумбурно получилось, может позже отредактирую три раза хаха

Posts from This Journal by “финансы” Tag

  • 401 vs Mortgage - что целесообразнее?

    Пусть и тут будет, а то что-то еле нашла. Теряю былую легкость. Я мало расписывала понятия, так что это более ясно будет жителям…

  • О бюджетно-ремонтно насущном

    Как уже неоднократно говорила - в жизни многое меняется, жизнь меняется, только не мы. Вот и опять. В начале ремонта я лихо завела табличку в…

  • Разнофинансовый дайджест нашей деревни

    1. Домик помнии? Тут показывала, наконец был сдан. Уж не знаю, что получилось в итоге. Последняя цена была 2 995$ в месяц. Однако 4 месяца простоял.…

  • Наша американская пенсия (ч.1 - социальная)

    Все вот - пенсия пенсия! Тут это не там! Так как же оно тут то? Когда то я из любопытства зарегестрировалась на сайте Social Security Именно…

  • Налоги просвистели и ага...

    Ура, перерасчет за 2015 год закончила! Для тех кто не в курсе - в Америке мы ежемесячно платим налоги по предварительному расчету. И до 15…

  • Кредитная история (ч.1)

    Как уже неоднократно говорила, другая страна накладывает отпечатаок на твой образ жизни, на твои привычки и вот на твое отношение к финансам.…

  • Можно спать спокойно!

    Ура! Налоги посчитаны и уже списаны со счета...фуух...можно вздохнуть и спать спокойно. Удивительно, что почти за месяц до последнего дня подачи.…

  • Мои финансы поют романсы? Или?

    Кто-то пишет творческо-жизненные отчеты за год, а у меня все как-то приземленно...я села за финансы. Интересно как по разному поставлен этот вопрос…

  • Мои правила экономии

    Нда...праздники пролетели...и ага... просвистели через кошельки, карточки и прочие "деньгопахнущие аксессуары". У кого как, но на мою,…


promo dolphin_ca august 22, 2015 01:10 146
Buy for 100 tokens
Пошел второй третий четвертый год в Америке, а чувство нереальности происходящего не исчезает. Небольшой экскурс по событиям прошлого и настоящего - впечатления об Америке и не только. Порой мысли вслух. Захотите к ним присоединиться - You are WELCOME!…

  • 1
Ты так рассуждаешь про доверять не доверять, но другого способа кроме вложения денег в ценные бумаги для накопления на пенсию нет, а тут ещё и бесплатные деньги от компании дают. Но мы ещё и сверху покупаем акции.

Ну рассуждать можно скоко угодно:) тем более когда в жизни сталкивался:)
И о недоверии это не только у меня.
Так что делаем делаем, так как других путей нет, но боязно.

У меня такое же впечатление: "Зачем мне ТАМ деньги?"
В Австралии с этим все сурово. Обязательные 9% от зарплаты, хочешь ты того или нет, вне зависимости от того, сколько ты зарабатываешь. На некоторых государственных постах в пенсионный отчисляют больше 10%, и это типа круто. И все это добро сидит там неприкосновенно до старости и типа растёт, но иногда не растё, а иногда тает. А я бы сейчас могла намного лучше воспользоваться этими деньгами :( У нас там, наверное, уже пара сотен тысяч, а их никак не понюхать даже ещё 35 лет. 35 лет!!!! Я стараюсь думать, что у нас их просто нет.
Можно делать self managed super fund и самому решать, как вкладывать эти деньги. Можно купить на них недвижимость, но в ней нельзя жить, нельзя сдавать никому знакомому и доход идёт, конечно, в пенсионный фонд, а не тебе. Тебе даже лизнуть эти деньги не дадут до 65. Думаю, сделают, до 70. Чтобы в гроб можно было богатым отправиться :)

Ничего себе! То есть снять (пусть со штрафами) или взять себе же в кредит вохможности нет совсем??
Интересно было бы почитать расклад по пенсиям (да и налогам ) у вас :)

Ну а это...если что...деньги куда деваются? И уже отсчет от чьего возраста идет?

еще пара деталей
1 если на работе нет 401K, то вероятно можно отлкадывать на собственный IRA (но, конечно, никто не матч)
2 401к надо быть немножко осторожно со следующем проблемой. у вас вероятно есть выбор разных фондов. обязательно проверьте, сколько они берут в год за администрацию. некоторые фонды звучат заманчиво, номогут брать, например, 2% в год.
3 что сами не потратим, останется детям.

Спасибо!
1. Да я слышала, но пока необходимости проверять не было.
Да и народ начинает именно когда слышат о Matching :)
2. Я не думаю, что мы выбираем или я до этого не дошла.
Шваб и Феделити... вроде там бесплатно. Но я именно выборов фондов и вложений еще не занималась. Что-то посоветуете?:)
3. Эта мысль конечно греет :)

Шваб и Фиделити скорее всего не бесплатные, но недорогие (стоит проверить:).

Это может быть если куда то вкладывать. Я пока их не касалась .. Поэтому и расходов не замечала :)

"Самый большой пенсионный фонд Японии и по совместительству самый большой пенсионный фонд планеты потерял за квартал около 43 млрд долларов. Проблема фонда в том, что закупать государственные облигации он не может — доходность по ним околонулевая — а рискованные активы потому и называются рискованными, что вложения в них напоминают скорее азартную игру, нежели серьёзный пенсионный бизнес. Проще говоря, за долги спекулянтов будут в итоге платить пенсионеры — и это относится не только к Японии, но и к Соединённым Штатам с Евросоюзом."

Спасибо! С линком было бы легче :)
Но посмотрела.
Жизнь покажет. Все вскипавшее в ожидании 2017 .. Почему то стрелки идут туда

> А у меня другое впечатление...зачем мне ТАМ деньги?
Вспомнилось классическое

--- Абрам, что тыт ам всё закапываешь в огороде?
--- Деньги
--- Зачем, скоро же коммунизм наступит, ни у кого денег вообще не будет.
--- А у меня --- будут!

Если серёзно, то хорошо, когда деньги копятся не в пенсионных фондах, а более вменяемым образом. Без большой обещаной доходности, зато и без провальной доходности реальной :)

А что такое вменяемые способы?
Приведите примеры, спасибо :)

меня заботит куда их инвестировать, чтоб если здоровье раз и бахнуло, и нет сил, и возможности работать - было на что жить.
все эти фонды и бумаги требуют такого изучения, что капец...

вспомнила разговор с подругой, чтоб она сделала, когда мы были на 1 курсе - "купила бы 3 квартиры на Крещатике, которые тогда были по 15 тыс и сейчас бы жила на рент"...

Вот и я никак не возьмусь :(
Сначала успокаивалась что что там считать .. А время идёт, цифры растут. Надо :((
Да кабы были бытие 15 тогдааааа

Однозначно: если на работе предлагают 401(k) с employer matching contribution, надо не думая подписаться, таким образом, чтобы получать эту самую "добавку" от работодателя по максимуму.
Стоит ли соглашаться открывать счет, если опции доплаты работодателем нет, и стоит ли перечислять сумму сверх той, что гарантирует максимум доплаты - вопрос сложный. Но скорее всего - нет. (это надо уточнять со специалистом по планированию финансов и со своим налоговым адвокатом) Чтобы понять в чем тут дело - поговорим о недостатках 401(k).

Главная проблема большинства таких планов: они выдерживают абсолютный минимум инвестиционных вариантов, предусмотренный законом. А именно: скорее всего план будет включать десяток-полтора инвестиционных фондов - и все. Никакой свободы выбора на американском фондовом рынке, имеющим тысячи различных ценных бумаг. Но хуже всего даже не само ограничение на категории этих фондов (повторюсь, предусмотренное законодательством) - хуже всего то, что эти опции выбираются управляющей компанией (администратором 401(k) ) исходя не из интересов клиента, а просто из того, как удастся с кем договориться. Кто из спонсоров предложит лучшие условия компенсации - тот и получит портфель 401(k). В результате, фонды, включенные в 401(k) чаще всего оказываются весьма невысокого качества (инвестиции растут хуже, чем в среднем по категории) и вдобавок плата за "удовольствие" вложения денег в эти фонды (fund management fee) оказывается выше средней как по индустрии, так и по категории. При том, что администратор 401(k) получает комиссионные за то, что предлагает те или иные продукты в своем пакете, они ничуть не стесняются брать еще и годовую оплату с клиента - с вас. На сайте fool.com есть неплохой обзор на тему mutual funds, основной вывод - большинство этих фондов не дотягивает до доходности в среднем по рынку, величина дефицита примерно равна средней величине платы, взимаемой фондами. И бОльший дефицит демонстрируют как раз фонды, "любимые" администраторами 401(k) - планов.
Что из этого следует:
- при прочих равных условиях (сравнивая годовые лимиты, наличие программы доплат работодателем и пр.) , инвестору выгоднее вкладывать деньги в традиционный IRA, чем в 401(k);
- из всего пакета, предлагаемого планом, следует выбрать индексный фонд (index fund), если он есть в наличие, если нет - попытаться добиться включение такого фонда администратором (индексные фонды имеют очень низкую плату, около 0.1% и цель фонда - добиться средней доходности по рынку/сектору путем автоматизированных торгов: одно из самых известных семейств таких фондов - Vanguard - fool.com рекомендует VFINX )
- при смене места работы (и при любом другом событии, позволяющем закрыть 401(k) ) следует немедленно его ликвидировать и перевести деньги в традиционный Rollover IRA у любого недорогого брокера (не удивляйтесь, когда узнаете, что администратор фонда взял с вас плату за его ликвидацию)

Что еще? Некоторые 401(k) позволяют взять деньги из фонда "в ссуду". Вы будете выплачивать проценты сами себе. Возможно, имеет смысл взять такую "ссуду" и вложить ее в какие-нибудь ценные бумаги, с относительно низким риском (NYSE:O , скажем), используя счет у обычного брокера. Только имейте в виду, что при ликвидации 401(k) от вас потребуется немедленно вернуть "ссуду" обратно на пенсионный счет. Иначе - IRS вас оштрафует. Некоторые администраторы даже требуют возврата "ссуды" просто при увольнении, даже если вы решаете не закрывать счет - внимательно читайте документы!


Еще раз большое спасибо за такой подробный комментарий!

Сложно мне все это дается :(( И пока суммы там не аховские как бы и ничего...но надо разбираться и читать
А Вы в этой сфере работаете?

Последнее - если вы представляете себе как можно инвестировать в фондовый рынок, и хотели бы обойти ограничения 401(k) плана, есть малоизвестный вариант решения проблемы. Дело в том, что брокер Charles Schwab предлагает довольно уникальный продукт, который называется Schwab PCRA. Суть в том, что к стандартному набору 401(k) добавляется еще и специальный счет у Шваба, который позволяет вкладываться в любые продукты, представленные у этого брокера, если они не запрещены на обычных IRA. То есть, получается как бы традиционный IRA, но он соответствует правилам 401(k). Очень удобный и гибкий продукт. Просто так открыть такой счет у Швабы вы не сможете - нужен администратор плана, у которого этот продукт представлен. Но позвонив в Шваб вы получите список компаний, из которых можно выбирать. Самостоятельно изменить план вы также не сможете - надо говорить с вашим работодателем (с кем-то в HR, кто отвечает за эти планы) и убедить их перевести 401(k) администратору с PCRA (или хотя бы туда, где есть index fund). На самом деле, этого не так сложно добиться, особенно если есть другие работники, озабоченные теми же проблемами с 401(k). Более того, достаточно легко убедить компанию-администратора посетить вашего работодателя и сделать презентацию PCRA для как для HR, так и для всех работников.

Ничего не поняла :(( а куда исчез ваш первый комментарий? :((
Я хотела перечитать внимательнее, а сейчас не вижу с телефона :((

Спасибо в любом случае! Обязательно посмотрю что там со швабом.

А по первому ... Муж когда уводился, то фиделити осталось и уже через пару лет на новом месте, он присоединил и старый счёт (разве что он выделен внутри общего).

Я слушаю и наматываю на ус. У нас вообще такие позиции, что нам не положены никакие 401(к). Но с моей зп снимают автоматически и без моего согласия фиксированную сумму и кладут в фиделити. Там она лежит мертвым грузом без каких-либо процентов и надбавок. Сомнительная польза. С таким же успехом они могли бы лежать на моем банковском аккаунте и приносить хоть какую-то пользу.

Это какой тип счета? SEP? SIMPLE?

  • 1