Я мало расписывала понятия, так что это более ясно будет жителям Америки.
То есть что лучше - выплачивать кредит на недвижимость как можно быстрее или аккумулировать эту сумму на 401К.
Искала искала в инете, но что-то типа калькулятора сравнения не попалось. Вдруг кто видел - киньте ссылку.
А то я сделала свою, но уже больно разница получается большой. Не верится. В чем то кажется ошиблась.
Сразу оговорюсь - цифры условны и приблизительны. По умолчанию рассматривается отдельная сумма готовая для вложения.
И сверх той, которую уже докладывают компании.
Тут я уже писала о 401К - так называемом пенсионном
Тут я уже писала о 401К - так называемом пенсионном
Итак в начале стоят исходные данные - Задолженность по моргиджу - 300 000
- Условная стоимость дома - 400 000 (принята абсолютная величина и одинаковая и на сейчас и через 20 лет)
- % ставка по кредиту 4%
- текущая налоговая ставка 25%
- Интерес по 401 очень условен почти на уровне % по депозита (поэтому и налоги по уплате не учтены)
- ну и самое главное - 10 000 - сумма в год от которой считаем (10 000 - это грязные с налогами)
- % ставка по налогам после выхода на пенсию - условно принята в 25%
В первом случае 10 000 распределяются как 8000 на 401К, а 2000 (как сэкономленные на текущих налогах) могут идти на погашение кредита.
Во втором случае те же 10 000 - 7500 идут на погашение кредита. И 2500 уходят на налоги навсегда.
Статья "экономия на налогах" (это примитивное название суммы налога от суммы интереса заплаченного банку).
В таблице приведены начало и конец ( не помешался на экран)
И показана картина в активах и пассивах чеерез 20 лет к моменту выхода на пенсию (условно 65 лет).
При этом надо учитывать, что 401 достаточно быстроактивный актив. Недвижимость далеко не везде и всегда можно быстро продать, а уж тем более отщипнуть от нее кусочек в случае острой необходимости.
Условный % прибыли поставила 0.5% в год. Очень символично. И с практически нулевым риском.
Если повезёт и получится его увеличить и удачно играть с рисковыми вложениями, то это только будет увеличивать выгоду в пользу 401.
Расчёт показывает, что 401 выгоден даже если пенсия ничего дополнительно не приносит.
Если повезёт и получится его увеличить и удачно играть с рисковыми вложениями, то это только будет увеличивать выгоду в пользу 401.
Расчёт показывает, что 401 выгоден даже если пенсия ничего дополнительно не приносит.
Если вдруг еще играться на вложениях, то плюс будет только увеличиваться.
Ну или расчет не верен, его корректировкой еще занимаюсь, но все равно в минус не выходит.
Да, я помню, что если я захочу снять с 401 до выхода на пенсию, то мне надо будет заплатить налоги и 10% пенальти.
В любом случае было любопытно посчитать.
Перевес прошел в пользу 401.
Хотя да.... неосознанно так и хочется уменьшить кредит....но терплю.
Народ, с кем обсуждали этот вопрос, согласились. Правда их немного.
Кто вдруг хочет поговорить буду рада послушать. И советы в том числе.
А так..проверим через 20 лет :))
И постаралась учесть в обоих вариантах платежи в связи с этими же 10 000 за 20 лет.
Так в 1 варианте - 63 000 будет уплачено дополнительно % по кредиту, но зато 15 750 (25% с 63 000 )уменьшат налоги в течении того же времени.
- 30 000 - сумма налога с 401К (200 000) при условии снижения налоговой планки (ожидаемо при выходе на пенсию)
- 10 500 - очень условный и минимальный интерес по 401K из расчета всего 0.5 % годовых
Во 2 варианте - 50 000 сумма налога с тех 10 000 за 20 лет.
- 15 750 - налога будет заплачено больше так как процентов будет выплачено меньше (на 63000)
При этом если даже ставка налога для пенсионера там будет 25%, а не 15% через 20 лет, то все равно остается 29 000$ в пользу первого варианта.
Хотя 15% вполне реалистичный прогноз дохода в 65 лет для среднего человека (в данном случае для меня).
Вон и вы согласны, что реалистичное предположение.
Об инфляции.
Еще раз - мы рассматриваем два варианта распрядиться излишком денег в размере 10 000 в год при уже купленном доме:
1 - перечислять на 401
2 - делать дополнительные платежи по погашению кредита за дом.
Да, я помню, что если я захочу снять с 401 до выхода на пенсию, то мне надо будет заплатить налоги и 10% пенальти.
В любом случае было любопытно посчитать.
Перевес прошел в пользу 401.
Хотя да.... неосознанно так и хочется уменьшить кредит....но терплю.
Народ, с кем обсуждали этот вопрос, согласились. Правда их немного.
Кто вдруг хочет поговорить буду рада послушать. И советы в том числе.
А так..проверим через 20 лет :))
У вас другие подсчеты
А исходные данные в таблице :) Их достаточно.