?

Log in

No account? Create an account

dolphin_ca


Иммиграция - аттракцион для взрослых...

Американские впечатления и не только...


Previous Entry Share Next Entry
401 vs Mortgage - что целесообразнее?
dolphin_ca
Пусть и тут будет, а то что-то еле нашла. Теряю былую легкость.
Я мало расписывала понятия, так что это более ясно будет жителям Америки.

То есть что лучше - выплачивать кредит на недвижимость как можно быстрее или аккумулировать эту сумму на 401К.
Искала искала в инете, но что-то типа калькулятора сравнения не попалось. Вдруг кто видел - киньте ссылку.

А то я сделала свою, но уже больно разница получается большой. Не верится. В чем то кажется ошиблась.
Сразу оговорюсь - цифры условны и приблизительны. По умолчанию рассматривается отдельная сумма готовая для вложения.
И сверх той, которую уже докладывают компании.
Тут я уже писала о 401К - так называемом пенсионном
Итак в начале стоят исходные данные - Задолженность по моргиджу - 300 000
- Условная стоимость дома - 400 000 (принята абсолютная величина и одинаковая и на сейчас и через 20 лет)
- % ставка по кредиту 4%
- текущая налоговая ставка 25%
- Интерес по 401 очень условен почти на уровне % по депозита (поэтому и налоги по уплате не учтены)
- ну и самое главное - 10 000 - сумма в год от которой считаем (10 000 - это грязные с налогами)
- % ставка по налогам после выхода на пенсию - условно принята в 25%
В первом случае 10 000 распределяются как 8000 на 401К, а 2000 (как сэкономленные на текущих налогах) могут идти на погашение кредита.
Во втором случае те же 10 000 - 7500 идут на погашение кредита. И 2500 уходят на налоги навсегда.
Статья "экономия на налогах" (это примитивное название суммы налога от суммы интереса заплаченного банку).
В таблице приведены начало и конец ( не помешался на экран)
И показана картина в активах и пассивах чеерез 20 лет к моменту выхода на пенсию (условно 65 лет).
При этом надо учитывать, что 401 достаточно быстроактивный актив. Недвижимость далеко не везде и всегда можно быстро продать, а уж тем более отщипнуть от нее кусочек в случае острой необходимости.
Условный % прибыли поставила 0.5% в год. Очень символично. И с практически нулевым риском.
Если повезёт и получится его увеличить и удачно играть с рисковыми вложениями, то это только будет увеличивать выгоду в пользу 401.

Расчёт показывает, что 401 выгоден даже если пенсия ничего дополнительно не приносит.
Если вдруг еще играться на вложениях, то плюс будет только увеличиваться.
Ну или расчет не верен, его корректировкой еще занимаюсь, но все равно в минус не выходит.
И постаралась учесть в обоих вариантах платежи в связи с этими же 10 000 за 20 лет.
Так в 1 варианте - 63 000 будет уплачено дополнительно % по кредиту, но зато 15 750 (25% с 63 000 )уменьшат налоги в течении того же времени.
- 30 000 - сумма налога с 401К (200 000) при условии снижения налоговой планки (ожидаемо при выходе на пенсию)
- 10 500 - очень условный и минимальный интерес по 401K из расчета всего 0.5 % годовых
Во 2 варианте - 50 000 сумма налога с тех 10 000 за 20 лет.
- 15 750 - налога будет заплачено больше так как процентов будет выплачено меньше (на 63000)

При этом если даже ставка налога для пенсионера там будет 25%, а не 15% через 20 лет, то все равно остается 29 000$ в пользу первого варианта.
Хотя 15% вполне реалистичный прогноз дохода в 65 лет для среднего человека (в данном случае для меня).
Вон и вы согласны, что реалистичное предположение.
Об инфляции.
Еще раз - мы рассматриваем два варианта распрядиться излишком денег в размере 10 000 в год при уже купленном доме:
1 - перечислять на 401
2 - делать дополнительные платежи по погашению кредита за дом.

Да, я помню, что если я захочу снять с 401 до выхода на пенсию, то мне надо будет заплатить налоги и 10% пенальти.

В любом случае было любопытно посчитать.
Перевес прошел в пользу 401.
Хотя да.... неосознанно так и хочется уменьшить кредит....но терплю.
Народ, с кем обсуждали этот вопрос, согласились. Правда их немного.
Кто вдруг хочет поговорить буду рада послушать. И советы в том числе.

А так..проверим через 20 лет :))

Posts from This Journal by “финансы” Tag

  • О бюджетно-ремонтно насущном

    Как уже неоднократно говорила - в жизни многое меняется, жизнь меняется, только не мы. Вот и опять. В начале ремонта я лихо завела табличку в…

  • Наша американская пенсия (ч.2 - 401K )

    В продолжение разговора о пенсиях ч.1 - социальная. Есть у нас тут понятие счет 401K. Такой себе дополнительный счет для пенсионных накоплений.…

  • Разнофинансовый дайджест нашей деревни

    1. Домик помнии? Тут показывала, наконец был сдан. Уж не знаю, что получилось в итоге. Последняя цена была 2 995$ в месяц. Однако 4 месяца простоял.…

  • Наша американская пенсия (ч.1 - социальная)

    Все вот - пенсия пенсия! Тут это не там! Так как же оно тут то? Когда то я из любопытства зарегестрировалась на сайте Social Security Именно…

  • Налоги просвистели и ага...

    Ура, перерасчет за 2015 год закончила! Для тех кто не в курсе - в Америке мы ежемесячно платим налоги по предварительному расчету. И до 15…

  • Кредитная история (ч.1)

    Как уже неоднократно говорила, другая страна накладывает отпечатаок на твой образ жизни, на твои привычки и вот на твое отношение к финансам.…

  • Можно спать спокойно!

    Ура! Налоги посчитаны и уже списаны со счета...фуух...можно вздохнуть и спать спокойно. Удивительно, что почти за месяц до последнего дня подачи.…

  • Мои финансы поют романсы? Или?

    Кто-то пишет творческо-жизненные отчеты за год, а у меня все как-то приземленно...я села за финансы. Интересно как по разному поставлен этот вопрос…

  • Мои правила экономии

    Нда...праздники пролетели...и ага... просвистели через кошельки, карточки и прочие "деньгопахнущие аксессуары". У кого как, но на мою,…


promo dolphin_ca august 22, 2015 01:10 144
Buy for 100 tokens
Пошел второй третий четвертый год в Америке, а чувство нереальности происходящего не исчезает. Небольшой экскурс по событиям прошлого и настоящего - впечатления об Америке и не только. Порой мысли вслух. Захотите к ним присоединиться - You are WELCOME!…

  • 1
Ты знаешь, я как-то всерьез не задумывалась, а вопрос-то очень правильный. Но у меня 401К до недавнего времени и не было, а мне кажется очень важной идея иметь отложенные деньги которые сложно потратить. Поэтому сейчас стараюсь догнать и по-максимуму вложить в 401К а уже если что-то будет и правда оставаться "лишнее", тогда в ипотеку. Но это был именно что психологический расчет, а не математический, так что я с большим интересом смотрю в твой расчет. Навскидку мне казалось что 4% доходность и 4% ипотечный процент должны давать то на то примерно. Но интуитивные ощущения не всегда верные)

Многие мне говорили, что ответ очевиден и не надо копаться в цифрах.

Ну вот мне хотелось таки посчитать:)) ну..по бухгалтерски.
Ты девушка скурпулезная и думающе-любопытная и может глянешь на табличку :)
Я допускаю, что я где то ошибаюсь... если что могу даже в гугл-док расшерить..поиграешься :) ну если захочешь :)

Ну и вам все таки до пенсии много больше лет :)

Да, с телефона не очень удобно вникать, я попробую внимательнее посмотреть на досуге!

Ой, с телефона даже не представляю :)
Я была бы рада если глянешь - у меня никто не захотел смотреть :) все согласны с общим резюме как бы,
А меня как то именно большая разница удивляет .. ожидала меньше.

А может и правда гугл док расшаришь, чтобы я формулы могла видеть?
В принципе тут срок имеет большое значение, потому что ипотеку выгодно выплачивать досрочно в первые годы, когда ты больше всего платишь по процентам, но эффект снижается по мере выплаты тела долга. А с 401К кумулятивный эффект сыграет большую роль с течением времени. Грубо говоря, вложить 10К выгоднее в 40 чем в 55. Так что может где-то там собака зарыта.

Есть вот такие условия задачи..в их рамках и считаем :)

У меня есть твой адрес. Пришлю файл.

Мой имейл имя.фамилия@gmail

Ответ все таки очевиден, и в цифрах копаться не надо.

Брать огромные деньги в кредит на очень долгое время - это очень дорогое занятие в смысле выплачиваемых %. Очень. Поэтому лучьше платить эти % как можно меньше времени, и.е. выплатить быстрее. Тогда сэкономленные на % деньги растут чуть ли не экспоненциально.

И какая разница вырастет дом в цене. Дом у человека остается в конце концов и так и так, поэтому его стоимость можно смело вычеркнуть из сценариев, не?

Не...

И как раз есть очень большая часть людей у которых другой ответ очевиден.
Но опять таки факторы факторы...уровень доходов, стоиомсти домов...возраст даже ..все влияет.

По условию задачи выплатить не получится. И высокая налоговая планка на сейчас.
В расчете идет попытка посчитать свои активы через 20 лет в том и другом случае.

Также и гипотетически-пессимистично(реалистично) - через 20 лет доходы будут другие и скорее всего дом надо будет менять на другой.

я не бухгалтер, мне твои термины, особенно русские - не совсем очевидны в таблице

я предположил что речь идет о 20 годовом мортгадже. Брать 300тыщ на больше чем 20 лет - это как бы странно.

А если там бы стояла цифра в миллион уже не так странно?:)
Хотя поверь... многим и 300 выше крыши.

Мы не обращаем внимания на эту цифру в данном расчете. Математически она на результат не влияет
Я уточнила, что возможности погасить кредит за 20 лет нет..исходим из этого и сравниваем результаты.

  • 1